社保“第六险”全面落地！一文看懂长护险新方案

　　近日，国家医保局等八部门联合印发《加快建立长期护理保险制度实施方案》，标志着我国长期护理保险正式从试点探索，迈入全面建制、全国推开的新阶段。这项被称作社会保障 “第六险” 的重要制度，在筹资、待遇、服务等方面均推出一系列新安排，为失能群体和亿万家庭带来制度性托底。

　　低费率轻负担，医保个人账户可家庭共济

　　长期护理保险通过社会化参保筹资，为生活不能自理的参保人员提供基本生活照料和医疗护理，并按规定报销相关费用。

　　根据方案，长护险整体实行低费率、广覆盖、可持续的筹资模式：

　　职工参保：单位和个人各按0.15% 左右缴费，总费率约0.3%；

　　退休人员：个人按0.15% 左右缴费，以本人基本养老金为基数；

　　城乡居民：个人缴费与政府补助按1：1负担，起步费率约 0.15%，用 5 年左右逐步过渡至 0.3%。

　　长期研究长护险政策的浙江财经大学教授戴卫东表示，0.3% 的总费率是在 10 年试点基础上科学测算确定的，充分兼顾了个人、单位与财政承受能力，真正实现以 “小保费” 撬动养老护理 “大需求”。

　　试点成效已初步显现。以北京石景山区为例，自 2020 年 11 月启动试点以来，年均参保超 42 万人，累计为 6722 名重度失能老人提供保障，目前在享服务人员 2800 余人，有效缓解了 “一人失能、全家失衡” 的现实困境。

　　方案还明确，职工医保个人账户可用于本人及近亲属缴纳长护险保费，覆盖配偶、父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、孙子女、外孙子女，进一步减轻家庭缴费压力，实现保障共济。

　　基金不直接发现金，重点倾斜居家社区护理

　　与直接发放现金补贴不同，长护险基金主要用于购买护理服务，原则上不直接向个人发放现金，确保资金专款专用、真正用于照护需求。

　　中国人民大学公共管理学院教授胡宏伟认为，这一设计核心是 “服务保障” 而非 “收入补偿”，既避免基金被挪用，也能通过定点机构规范化供给，推动护理服务从 “亲友互助” 向专业化、标准化转型。

　　待遇方面，长护险不设起付线：

　　职工参保人员，基金支付比例约70%；

　　城乡居民参保人员，支付比例约50%；

　　灵活就业人员可自主选择按职工或居民标准参保。

　　服务形式包括居家护理、社区护理和机构护理，政策明确向居家和社区护理倾斜，契合绝大多数老年人 “居家养老” 的意愿。北京石景山区数据显示，当地约 80% 的待遇享受人员选择居家护理，相关适老化改造、护理员培训、精准照护等资源也优先向长护险保障对象倾斜。

　　全国统一 36 项服务，标准更规范、保障更公平

　　群众最关心的 “能享受到哪些服务”，已有清晰答案。

　　2025 年 9 月发布的《国家长期护理保险服务项目目录（试行）》明确，共有36 项服务纳入支付范围，其中生活照护类 20 项（协助进食、沐浴、擦浴等）、医疗护理类 16 项（吸痰、导尿等）。

　　此前各地试点项目名称不一、内涵各异、保障水平参差不齐。全国统一目录实现了项目名称、数量、代码三统一，并对服务内容作出清晰界定。例如将 “头面部清洁”“床上擦浴” 等整合规范为 “擦浴”，并明确操作标准，让城乡居民无论身在何处，都能享受同等标准的基本照护服务。

　　十年试点终落地，破解老龄化时代照护难题

　　从 2016 年首批 15 个城市试点，到 2026 年全国全面推开，长护险制度历经十年探索，与我国快速老龄化进程同步推进。目前我国 60 岁以上老年人口已达约 3.2 亿，失能老人数量增至约 3500 万，长期照护需求持续攀升。

　　随着国家方案出台，各地正有序推进政策并轨与衔接。尽管当前仍面临护理队伍年龄偏大、流动性较强、与相关保障政策统筹有待加强等挑战，但一张覆盖全民、可持续、专业化的长期护理保障网正在加快织密，为千万家庭送去稳定预期，让 “老有所护、失能无忧” 从期盼变为现实。

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